过去一年里，发生了很多事，
内有疫情突袭，经济低迷，外有美联储加息，俄乌冲突，全球通胀危机……
截止至第三季度，我国的GDP超87万亿元，增速为3%，预计全年也只有3%，相较去年大幅下降。
前两天元旦与好友聚会，他无疑是这个国度最幸运的一波人，蒙父祖努力，在浙江象山杀出一片天，标准上市公司富三代。
觥筹交错间，而他跟我说得竟然是：
今年过得也太苦了。
富人尚如此，遑论我们平常人了，
我们身在其中，也确确实实感受到了今年生活的难。
无论是谁，可能都得喊一句：
狗一样的日子。
一
千难万难，没钱最难
1、就业难
去年一整年，大多数人对于就业的看法，都是悲观的，认为形势严峻，就业难。
数据来源：中国人民银行调查统计司
疫情的这三年，经济的下行让我们见证了无数公司企业倒闭破产。
仅仅是上半年，全国就有46万家公司宣布倒闭，有万家左右个体工商户注销。
去年我国的工业企业利润更是再次出现负增长，
赚不到钱，那么企业只能想别的法子，
那就是裁员。
很多企业被迫裁员，很多人也被迫面临失业压力。
现在很多公司的员工，担心的不再是加班会不会秃，而是老板会不会背着员工去跑滴滴。
根据数据统计，年有24家大厂被爆出规模性裁员，其中不乏阿里、腾讯这些互联网大厂。
裁员一轮接一轮，大批的人都在失业；
而去年的高校毕业生也在破新高，历史性突破了万。
坑少萝卜多，毕业生普遍降低了期望薪资。
这就意味着各位打工人，
一方面要考虑随时被裁或者降薪的风险，另一方面还得和广大涌入社会的毕业生竞争岗位。
年轻人碰上裁员还有父母、还有希望，重来的成本也小；
但上有老下有小、房贷车贷压身的中年人碰上了，只能重新开始思考，生活怎么这么难。
今天上班明天失业的情况没人愿意碰到，于是一份稳定的工作成了大家的追求。
考公务员、考教资之类的岗位竞争越来越激烈，十个人里就有一个是考公、考研、考教资的。
去年的环境，能找到一份工作甚至都算得上是幸运的了，
更多的人是连机会也没有，
面试一面难求，简历石沉大海。
想当年的一句“是福报”，如今可真就成为了最好的祝福。
2、还贷难
根据统计的数据，去年我国的居民储蓄已经超过了万亿元，平均下来每人有7万的存款。
而实际上，将近90%的人都背负着较多的债务。
截至去年年底，我国居民负债总额已经超过了万亿，人均负债达到了14万。
这其中的原因不言而喻，
或是因为前面提到的失业问题，工资收入跟不上物价涨幅，已经超过百姓们所能承受的范围；
或是因为年轻人超前消费，提前透支未来的消费观念；
又或是老生常谈的房贷车贷压力问题，
著名的经济学家韩康教授曾说过，在有房贷的56%家庭之中，有1/3的家庭收入全部要偿还房贷。
这也意味着高额的房贷、车贷等等负债，大规模地压缩了我们可支配的收入空间。真正用于消费上面的资金也就所剩无几。
今年以来，网上看到的各地断供的信息不断。
有的人选择断供，最后被银行起诉，变得一无所有：
有的人选择不断供，负债累累，甚至已经开始在闲鱼上变卖家当：
进退两难，在众多不可回避的现实面前，
人们只能首先放弃消费，更不愿意花钱了。
3、消费难
一直强度“刺激消费”，因为要扩大内需，促进财富流转。
但我们看到的却更多是人们的窘迫，街头生意的冷清：
或是送外卖养活员工的餐饮店老板；
或是哮喘犯了不敢吸氧的外卖小哥；
又或是直播破防的卖锅女孩……
年的世界就像波涛的大海，时不时卷起千层浪，
诡秘且无法预测，
稳定不变的，只有外在的难、兜里的穷。
网络上怨声载道，
现实中不少人怀着对未来的担忧，减少消费，开始自行降低生活标准，
不说别人了，连我自己现在花钱都比以前谨慎了不少。
在最近的居民部门平均消费倾向里，大家实际的消费要比预测的更低：
本以为年底放开管控会引发一波消费热潮，人们“报复性消费”
结果是非但没好转，甚至因为病例增长速度过于夸张，人们更不愿意出门消费，变得更加冷清。
说到底，还是因为没钱，
就业难，进而导致我们可支配的收入在下降。
收入感受指数，急转直下。
数据来源：中国人民银行调查统计司
因为预期收入难增长，微薄的收入，
既要考虑还贷，又要考虑未来养老治病等花销，
很多人的消费信心不足，更加舍不得花钱，不敢花钱了。
没钱消费，消费不动。才是去年大多数人的写照。
实际上，收入、还贷、消费这三者说到底都是同一条线上的难题：
收入难，还贷难从而最终导致去年我们消费难，
而高度的负债化又会引发社会经济结构的失衡失速。
总之都能指向同一个事实：
去年大家的生活不好过。
哀民生之多艰。
无论是网络上，还是现实中，大家日子都在变得拮据。
信心不足，引发的结果必定是居民储蓄率上升，主动去降低杠杆。
大家都开始存钱了。
从年到现在，居民存款的走势一直都是在往上升。
可以看到，人们上一年的储蓄意愿在增强，其实占据了很大一部分投资意愿，
因为去年的投资环境实在不好，一坑接一坑。
数据来源：中国人民银行调查统计司
二
投资理财亏钱元年
有人说，今年是投资理财亏钱元年。
主流的投资品不必多说，亏得那叫一个惨烈。
今年以来，全年A股呈震荡下跌态势，沪深下跌21.63%，中证下跌21.58%，创业板暴跌29.37%、科创重创31.35%……
而债券呢，11月中旬，债券市场几乎所有纯债基金下跌超乎预期，两天就能跌掉两个月的收益；
但说真的，上面这些品类亏了其实也算正常，但今年更离谱的在于，一些固有信仰崩塌了。
1、银行理财靠不住了
首当其冲的便是银行方面。
真是苦了一大群买了银行理财的投资者们。
我们说买理财图的就是保本，毕竟银行理财是低风险，在本金安全的情况下，能获得一丢丢收益足矣。
但自从当年《资管新规》的出台。
“保本保息”、“零风险”这些词在银行理财中也已经成了历史。
目前市面上银行理财产品收益率出现涨跌波动，甚至亏本，都是基本操作了。
本怀着佛系的心理去投资银行理财，却没想去年更是被银行理财“背刺”了。
截至12月6日，在超3.4万只银行理财产品中，已经有超过只累计单位在1以下，也就是说“破净”了；
固收类的产品也都被爆锤，成了笑话。
这一连串数据的背后，无不揭露了一个事实——
一向受我们信赖的银行理财产品，竟然也亏钱了。
为啥？
一般来说，我们买完理财产品后，银行会拿着我们买理财的钱去投资。
大部分会投向固定收益类资产，比如投资政府债券、公司债券等，以此来博取收益。
而债券的市场价格又和市场利率息息相关，呈反比关系，
也就是说，当利率下降时，债券价格是上涨的；而当利率上升时，债券的价格却是下跌的。
像是近两个月，防疫政策开始放松，优化防疫二十条出台；16条重磅措施，全面支持房地产等等。
在这些政策变化以及预期经济复苏的作用下，市场利率开始回升，那么债券的价格就会下跌，
理财产品的净值自然就会下跌了。
再加上这时候客户会恐慌，又开始大规模地赎回，导致理财净值再次大跌。
所以，整个银行理财的收益，就可能有变成了负的。
换言之，
曾被我们寄予厚望的银行理财，如今并不能实现保本目标。
2、房地产市场低迷
去年的整个房地产市场，依然是寒气十足。
首先一方面是中国绝大部分城市，房子供大于求已经成为了事实。
前段时间，贝壳研究院对国内28个大中城市的空置率进行了统计，
综合来看，平均空置率已经达到了12%，一线城市稍好一点。
根据国际标准，通常情况下，10%的空置率是一个警戒线。
空置率在5%-10%之间是合理范围，超过10%认定为一个高空置率水平。
如今空置率12%，这就意味着国内房地产市场不再火热。
另一方面，
房子供大于求，开发商如果不回笼资金，就有资金链断裂的风险，继而导致更严重的后果。
于是为了资金，只好努力卖房，
用最简单的办法就是降低房价。
根据数据来看，年5月份，全国新建住宅平均销售价格元/平方米，
与年1月和2月的元的顶峰相比，每平方米下降了元，降幅12%。
即便是这样，对我们消费者来说，只有两个字，
没钱。
“就是不买”。
房子卖不出去，开发商没办法回款。就只被迫中止手头项目的开发，
恶性循环，导致烂尾楼不断的出现，继而引发了强制停贷潮。
本来现在房子就已经供大于求了，再加上人口危机+低需求+高空置率，
购房者的买房意愿更不强了，
即使很多城市也在积极推出救市政策：
在放宽限贷限购政策、降低首付比例等等政策后，
又陆续在原救市政策基础上进一步加码政策，如契税补贴、购房补贴等。
但很可惜，在低迷的楼市面前，这些政策显得苍白无力，收效甚微。
居住需求进一步缩减，房价上涨难上加难。
所以从去年来看，投资房地产的很多人，都不算很成功。
房地产行情急转直下，形势仍一潭死水。
网友热评：抢劫都没办法把你抢成负资产，但买套房可以。
3、高收益的储蓄险受监管
银行理财大跌，又不能押宝房地产。
于是去年有不少人将目标指向了储蓄险，特别是增额终身寿。
其安全稳定，高收益，取用还算灵活等特点，让人们兴趣高涨。
所以前年以来，原本很多人看不上的复利3.5%的产品，意外被抢疯了。
但对于大部分人来说，还没来得及“享受”，这些产品就被监管陆续下架了。
如此优秀的产品，一切是有代价的，那就是以整个行业作为赌注的偿付风险。
因为一款高收益的保险产品，背后需要保险公司有极强的投资盈利能力，才有利差可赚。
如果达不到目标收益，那保司只能亏损，而在目前的环境下，保司的投资也不会创造奇迹，依然困难重重。
要是未来保司仍旧持续出售高收益的产品，压力层层叠加，之后很有可能hold不住，最终的后果还是得由整个行业来承担。
所以从去年开始，银保监就不断发文去削弱增额终身寿的逆天属性。
无论是减保退保要求还是回本时间，一个文件接一个，应接不暇。
而近期的一份文件更是直接重点批评，要求不合规的增额终身寿下架整改：
于是去年以来，就不断有增额终身寿产品下架，
尤其在年底这段时间，收益高的产品几乎全军覆没。
对于已经买了的人来说，不会受到什么影响，
但是之后如果想买，监管在收紧高收益产品口子的同时，还会压低以后产品的利率，后面的产品只可能收益更低，回本时间更长，权益更差。
连增额寿这种优秀的产品都被监管了，以后再想有稳定且不错的产品就更难了。
那又该怎么办呢？
还是那句话，
对我们普通人来说，
行情好的时候都赚不到钱，行情不好的时候，能保住本就算是赚翻了。
病急切勿乱投医，行情不好的时候别乱投资。
保守，多存点钱身上才是真理。
三
其实，我们也并非两手空空
对于大部分人来说，去年确实很难熬。
去年以来，我们见证众多公司破产倒闭，无数人失业，银行理财亏损，房地产市场低迷……
好不容易扛到了年底，却又冲进了羊圈。
或许努力回想这一整年，我们脑海里也只有“空空如也”四个字。
也许应该灌一灌鸡汤，讲一讲正能量的话。
但是去年一年，
可能有的朋友失业了，
有的朋友的房子烂尾了，
有的朋友的亲人在年末去世了。
大可不必讲些鼓舞人心的话。
但是人啊，生活在一个连续性的河流里，即便再难再狗的日子，总是会有积累。
我们到了现在，回想一年，才能方知何为重要的。
首先，与他人友善的关系是重要的。
今年我是越来越感受到这点的重要，努力让自己和理性温柔善良理性的群体抱团在一起。
可以在哪些破碎的日子里，重获一点点安全感。
就像两个月前网上流传的视频，娃羊了，父母不拖累邻居打算去方舱，但邻居却赶来劝他们留下。
然后，一笔稳定的现金流是重要的。
努力多赚点钱吧，然后存起来。
今年以来，想必大家已经感受到了，一份稳定工作和一笔存款的重要性。
未来还有很多需要花钱的地方：
无论是为确定性的计划做准备，比如养老、孩子教育；
还是为抵抗未知的风险，比如生病、失业……
多留点钱一定是必要的。
确保自己别失业，多多少少有份营生可做，把日子过好一点。
后面几年，如果想要避免勒紧裤腰带过苦日子的情况，恐怕还得自己多做筹划。
我也不能保证今年能赚到大钱，
但是在红利吃尽、未来几年经济形势不容乐观的现在，
咱们普通人，更改不了大势，
能把钱留住，就够了。
学会控制风险、做好防守、保持观望才是更理性的做法。
多想想怎么存钱吧。
最后，希望是重要的。
老朋友们知道，我是鲁迅的骨灰粉，
这几年的事情，我想到鲁迅先生的一篇文章：《拿破仑与隋那》
拿破仑是谁，你知道吧。但你知道隋那是谁吗？
隋那是发明牛痘接种的人，他为人类做出巨大的贡献，挽救了无数生命。
鲁迅先生评论说：
“杀人者在毁坏世界，救人者在修补它，而炮灰资格的诸公，却总在恭维杀人者。这看法倘不改变，我想，世界是还要毁坏，人们也还要吃苦的。”
鲁迅先生太有洞见了，我们注意力是错配的，我们会注意哪些毁坏世界的人，但无视那些修补世界的人。
在战争、空难、SW面前，我们会认识到生活的冷酷，但是会有持续提高飞机安全性的研发人员，会有为飞机做检查的场务，会有研制疫苗的科研人员和奋战一线的医护人员，甚至包括保险公司在内，都在努力得去修补这个世界的创伤。
那些希望正与不幸的、痛苦的、挣扎的，一同在这个世界演进。
鲁迅先生还说过：“绝望之为虚妄，正与希望相同。”
我们不可确信绝望，便不能放弃希望。
愿阁下还能抵挡到底。
也许，我们并非两手空空，
希望你有一个了不起的冬天。